Calculadora de comprometimento de renda (parcela vs salário)

O comprometimento de renda mede quanto do que você ganha por mês já está "carimbado" para pagar dívidas e parcelas:

comprometimento = total de parcelas ÷ renda × 100

Some tudo o que sai todo mês em prestações — financiamento, cartão parcelado, empréstimos, crediário — e divida pela renda mensal.

Exemplo passo a passo

Renda de R$ 4.000, com R$ 1.200 em parcelas:

1.200 ÷ 4.000 × 100 = 30% da renda comprometida.

Quanto é saudável

• Até ~30%: zona confortável, referência usada pelos bancos para aprovar financiamentos.
• 30% a 50%: apertado; sobra pouco para imprevistos.
• Acima de 50%: sinal de alerta de superendividamento.

O limite de ~30% que os bancos usam para o financiamento imobiliário existe justamente para reduzir o risco de inadimplência: se a parcela passa disso, a chance de não conseguir pagar sobe muito.

Renda bruta ou líquida?

Para uma leitura realista, use a renda líquida (o que efetivamente cai na conta). Os bancos costumam olhar a renda bruta comprovada, mas para o seu planejamento pessoal o líquido reflete melhor o que sobra.

Os limites que o mercado usa

Tipo de dívida	Limite usual
Financiamento imobiliário	até 30% da renda bruta
Consignado (CLT)	35% + 5% para cartão consignado
Consignado (INSS)	35% + 5% para cartão
Total de dívidas (recomendação de planejamento)	até 30% do líquido

Os limites do consignado são legais e existem justamente para proteger o devedor do próprio impulso. Já o teto de 30% no imobiliário é critério do banco: acima disso, o risco de inadimplência sobe o suficiente para ele recusar a operação.

O que realmente entra na conta

O erro mais comum é somar só as parcelas óbvias. Comprometimento honesto inclui:

• Financiamentos — imóvel, veículo, consignado;
• Cartão de crédito — a fatura inteira, não só o mínimo;
• Parcelamentos em lojas e aplicativos, que somam sem parecer;
• Empréstimo pessoal e cheque especial;
• Compromissos recorrentes que funcionam como dívida: pensão, mensalidade escolar contratada, plano de saúde.

No caso do imóvel, some ainda condomínio, IPTU e seguro — o banco olha a parcela, mas quem paga a conta olha o custo total de morar.

Por que 30% e não 50%

Não é número mágico: é a margem que sobra para o resto viver. Com 30% em dívidas, restam 70% para moradia corrente, alimentação, transporte, saúde, educação e — crucialmente — para absorver imprevisto. Acima de 40%, qualquer despesa não planejada (conserto do carro, remédio, redução de renda) só cabe entrando em dívida nova, que é como a bola de neve começa.

Um sinal de alerta mais útil que o percentual: se você precisa do cartão para chegar ao fim do mês, o comprometimento já está alto demais, independentemente do que a conta diga.

Se já passou do limite

1. Liste tudo com as taxas, da mais cara para a mais barata. É comum descobrir que o rotativo do cartão custa dez vezes mais que o financiamento.
2. Ataque a mais cara primeiro — é a que mais economiza em juros. (O método "menor saldo primeiro" tem vantagem psicológica, mas custa mais.)
3. Negocie antes de atrasar. A margem de negociação some depois da inadimplência, e o custo sobe.
4. Considere portabilidade ou troca de dívida cara por barata — trocar rotativo por consignado pode dividir o custo por dez, desde que você não volte a usar o cartão.
5. Não pegue empréstimo para pagar despesa corrente. Isso não resolve; adia com juros.