Calculadora de juros compostos
Simule quanto seu dinheiro rende ao longo do tempo com aportes mensais e veja o gráfico de evolução.
Estimativa com taxa constante; não considera impostos nem inflação.
Como funciona o cálculo
Juros compostos são "juros sobre juros": a cada período, o rendimento é calculado sobre o saldo total acumulado, e não só sobre o valor inicial. Por isso o crescimento é exponencial — devagar no começo e cada vez mais rápido.
A fórmula com aportes mensais é:
Montante = P·(1+i)^n + PMT·[((1+i)^n − 1) / i]
P= valor inicialPMT= aporte mensali= taxa por período (em decimal)n= número de períodos
A evolução na prática
Veja o exemplo padrão da calculadora (R$ 1.000 iniciais + R$ 300/mês a 0,8% a.m.):
| Tempo | Investido | Saldo | Juros acumulados |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 4.600 | R$ 4.863 | R$ 263 |
| 2 anos | R$ 8.200 | R$ 9.114 | R$ 914 |
| 3 anos | R$ 11.800 | R$ 13.790 | R$ 1.990 |
| 5 anos | R$ 19.000 | R$ 24.600 | R$ 5.600 |
| 10 anos | R$ 37.000 | R$ 62.667 | R$ 25.667 |
Repare no padrão: nos 12 primeiros meses os juros somam R$ 263; do 5º ao 10º ano, somam mais de R$ 20.000 — o tempo é o ingrediente mais importante, mais que a taxa.
Taxa anual ou mensal?
Esta calculadora usa taxa ao mês. Se você tem a taxa ao ano, converta pela equivalência composta: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Ex.: 10% a.a. = 0,797% a.m. (e não 0,833%). Use nosso conversor de taxa de juros para isso.
O que a simulação não inclui
Impostos (IR sobre o rendimento em muitos investimentos), taxas de administração e inflação. Para pensar em poder de compra, o ideal é usar uma taxa real (descontada a inflação) — o resultado sai em "dinheiro de hoje".
Exemplo completo: R$ 1.000 iniciais + R$ 500 por mês, 20 anos a 10% ao ano
- Taxa mensal equivalente: (1,10)^(1/12) − 1 = 0,7974% ao mês.
- Total aportado: R$ 1.000 + (R$ 500 × 240 meses) = R$ 121.000.
- Montante final: R$ 365.857.
- Só de juros: R$ 244.857 — ou seja, o dobro de tudo o que saiu do seu bolso.
Esse é o ponto central dos juros compostos: em prazos longos, a maior parte do patrimônio não vem do quanto você guardou, e sim do tempo que o dinheiro ficou rendendo.
Tempo, aporte ou taxa: o que pesa mais?
É a pergunta prática de quem investe, e a resposta muda conforme o prazo:
- No começo, o aporte manda. Nos primeiros anos, quase todo o saldo é dinheiro seu — perseguir 1% a mais de rentabilidade rende menos que aumentar o aporte.
- No longo prazo, o tempo manda. Depois de uma ou duas décadas, os juros sobre juros passam a superar os aportes, e cada ano a mais vale desproporcionalmente.
- A taxa é a mais perigosa das três, porque a diferença é silenciosa: 8% contra 10% ao ano parece pouco, mas em 30 anos muda o resultado em dezenas de por cento. É também a única que você não controla — e onde promessas altas demais costumam ser fraude.
A regra de 72: matemática de cabeça
Para saber em quanto tempo um valor dobra, divida 72 pela taxa anual: a 10% ao ano, 72 ÷ 10 ≈ 7,2 anos para dobrar. A 6%, doze anos. Serve também ao contrário: se alguém promete dobrar seu dinheiro em 1 ano, está oferecendo 72% ao ano — desconfie.
Cuidado com a taxa: 10% ao ano não é 0,833% ao mês
O erro mais comum em simulações é dividir a taxa anual por 12. Como os juros são compostos, a conversão correta é (1 + 10%)^(1/12) − 1 = 0,7974% ao mês. Dividir por 12 dá 0,8333% e infla o resultado — em 30 anos, a diferença passa de 10% do montante final.
Imposto de Renda: o que sobra de verdade
Em renda fixa (CDB, Tesouro Direto, LC), o IR incide só sobre o rendimento, na fonte, e cai conforme o tempo de aplicação:
| Tempo aplicado | Alíquota de IR |
|---|---|
| até 180 dias | 22,5% |
| de 181 a 360 dias | 20% |
| de 361 a 720 dias | 17,5% |
| acima de 720 dias | 15% |
Alguns investimentos são isentos para pessoa física (LCI, LCA e poupança, por exemplo), o que muda a comparação: um CDB de 12% bruto pode perder para uma LCI de 10,5% isenta. Para comparar corretamente, calcule sempre a rentabilidade líquida.
Juros reais: o número que importa
Rendimento nominal não é ganho. Se o investimento rendeu 10% e a inflação foi 5%, o ganho real não é 5% — é (1,10 ÷ 1,05) − 1 = 4,76%. A conta é divisão, não subtração. Em prazos longos, simular com a taxa real evita a ilusão de estar mais rico do que se está.
Onde os juros compostos trabalham contra você
A mesma matemática rege as dívidas — e lá as taxas são muito maiores. O rotativo do cartão de crédito chegou a passar de 400% ao ano no Brasil; a 15% ao mês, uma dívida dobra em cerca de 5 meses. Antes de investir com sobra de caixa, quitar dívida cara costuma ser o "investimento" de maior retorno garantido que existe.
Exemplos
- R$ 1.000 iniciais + R$ 300/mês a 0,8% a.m. por 60 meses ≈ R$ 24.600 (R$ 5.600 só de juros).
- Sem valor inicial: R$ 500/mês a 0,8% a.m. por 10 anos ≈ R$ 96.000, sendo ~R$ 36.000 de juros.
- Dobrar sem aportes: a 0,8% a.m., R$ 10.000 viram R$ 20.000 em ~87 meses (regra de 72: 72 ÷ 0,8 ≈ 90).
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Nos juros simples, o rendimento incide sempre sobre o valor inicial. Nos compostos, incide sobre o saldo acumulado, gerando crescimento exponencial.
Como transformar taxa anual em mensal?
Use a equivalência: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Não basta dividir por 12.
O que rende mais: aumentar o aporte ou a taxa?
No curto prazo, o aporte domina o resultado. No longo prazo (10+ anos), a taxa e o tempo passam a mandar, porque os juros compõem sobre um saldo cada vez maior.
Em quanto tempo meu dinheiro dobra?
Atalho: regra de 72 — divida 72 pela taxa. A 0,8% ao mês, dobra em ~90 meses (7,5 anos). Temos uma calculadora só para isso.
A calculadora considera imposto de renda?
Não. Em investimentos tributados, o IR incide sobre o rendimento no resgate e reduz o resultado final. A simulação mostra o valor bruto.
Como converter taxa anual em mensal?
Não divida por 12. A conversão correta é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Para 10% ao ano dá 0,7974% ao mês, e não 0,8333%. Em 30 anos, essa diferença aparente de nada muda o montante final em mais de 10%.
Quanto tempo leva para dobrar o dinheiro?
Use a regra de 72: divida 72 pela taxa anual. A 10% ao ano, cerca de 7,2 anos; a 6%, doze anos. Ela também serve de alerta — quem promete dobrar em um ano está oferecendo 72% ao ano.
Quanto de imposto pago sobre o rendimento?
Em renda fixa tributada, o IR incide só sobre o rendimento e é regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. LCI, LCA e poupança são isentas para pessoa física — por isso a comparação justa é sempre pela rentabilidade líquida.
Devo investir ou quitar dívida primeiro?
Se a taxa da dívida for maior que a do investimento — e no cartão ou cheque especial ela é muito maior —, quitar é o melhor retorno possível, porque é garantido e livre de imposto. Juros compostos trabalham contra você com a mesma força.
Por que o resultado real fica abaixo da simulação?
Três motivos quase sempre: imposto sobre o rendimento, taxas de administração e inflação. A simulação é nominal e bruta. Para pensar em poder de compra, use uma taxa real — e lembre que ganho real é divisão: 10% com 5% de inflação dá 4,76%, não 5%.
Fontes e referências
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Atualizado em 2 de julho de 2026 · por Rafael Rossi · Metodologia e fontes