Calculadora de rendimento líquido de renda fixa (CDB, Tesouro)
Calcule quanto rende um CDB ou Tesouro já com o desconto do Imposto de Renda (tabela regressiva).
IR só sobre o rendimento, pela tabela regressiva (22,5% até 180 dias → 15% acima de 720). LCI, LCA e poupança são isentos de IR.
Como funciona o cálculo
Investimentos de renda fixa (CDB, Tesouro, LC) rendem por juros compostos sobre uma taxa anual conhecida na aplicação:
montante = capital × (1 + taxa)^(meses ÷ 12)
O ponto que muda o resultado líquido é o Imposto de Renda, que incide só sobre o rendimento (não sobre o valor investido) e segue a tabela regressiva: quanto mais tempo você deixa, menos paga.
| Prazo | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Exemplo passo a passo (R$ 10.000 a 11% a.a. por 24 meses)
- Montante bruto: 10.000 × (1,11)² = R$ 12.321
- Rendimento: 12.321 − 10.000 = R$ 2.321
- IR (24 meses → 15%): 0,15 × 2.321 = R$ 348
- Líquido: 12.321 − 348 = R$ 11.973
IOF nos primeiros 30 dias
Além do IR, resgates com menos de 30 dias sofrem IOF regressivo, que come quase todo o rendimento no início. Na prática, evite sacar renda fixa no primeiro mês.
Títulos isentos
LCI, LCA, CRI, CRA e debêntures incentivadas são isentos de IR para pessoa física. Por isso, ao comparar, olhe sempre o rendimento líquido, não a taxa de vitrine.
Exemplos
- R$ 10.000 a 11% a.a. por 24 meses: bruto R$ 12.321, líquido ≈ R$ 11.973 (IR de 15%).
- Mesmo valor por 6 meses: IR sobe para 22,5% e reduz mais o líquido.
Perguntas frequentes
O que rende mais: CDB ou poupança?
Mesmo com IR, um CDB que paga perto de 100% do CDI costuma render bem mais que a poupança.
O imposto incide sobre todo o valor investido?
Não. Só sobre o rendimento (o lucro). Se você investiu R$ 10.000 e rendeu R$ 2.000, o IR incide sobre os R$ 2.000.
Vale a pena resgatar antes do prazo?
Você paga mais IR (alíquota maior) e, se for antes de 30 dias, ainda há IOF. Manter o dinheiro aplicado por mais tempo aumenta o líquido.
CDB tem garantia?
Sim, pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global. O Tesouro Direto é garantido pelo governo federal.
Fontes e referências
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Atualizado em 18 de junho de 2026 · por Rafael Rossi · Metodologia e fontes